数字人民币：2021年加速发展的数字货币时代

一、数字人民币运营模式

数字人民币（DCEP，Digital Currency Electronic Payment）是人民币的数字化形式，可以等同于现金（M0）。数字人民币的发行模式采取了“双层运营”结构。央行向商业银行批发兑换数字人民币，央行按照100%准备金制度与商业银行进行交换。商业银行则提供现金或银行存款兑换数字人民币的服务给公众用户。这种模式以央行货币发行为核心，巩固了货币主权地位，同时利用商业银行的运营优势和市场资源分配功能，构建了央行、商业银行和公众之间和谐共通的货币流通体系。

数字人民币的流通载体是数字人民币钱包。在开通账户时，只需要用户个人身份的唯一标识进行认证，无需通过银行系统即可实现点对点的转账交易。这降低了对金融中介的依赖程度，提高了交易信息的保密性和现金周转率。然而，在取钱或充值时，用户仍然需要通过银行机构完成交易。

数字人民币钱包可能会连接商业银行、支付宝和微信支付等其他支付服务平台提供的电子钱包。

二、数字人民币的优势

数字人民币与现实中的纸质人民币具有同等的价值和购买力。数字人民币可以转出到自己的银行卡上，并存放在手机的数字货币钱包中。在购物或消费时，只需要通过手机中的数字货币进行支付。

与纸质货币相比，数字货币没有印刷、加密等成本，不会出现破损、污染等情况，也不会被烧毁。使用时只有自身密码能够使用，并且每一笔付款都有记录保存。相比微信、支付宝等支付方式，数字人民币不需要绑定银行卡，可以在无网络条件下进行支付。此外，在准备金制度、计付利息等方面，数字人民币也具有不同的特点。

三、我国数字人民币推进历程

中国的数字人民币从2014年开始筹备，2019年加速推进。2020年，央行数字货币研究所宣布首批试点城市，包括深圳、苏州、雄安和成都，另外还包括冬奥会场景。2021年，第二批数字人民币试点城市包括上海、海南、长沙、青岛、大连和西安。

数字人民币的试点地区、场景和形式逐步扩大，支付模式也在不断更新。数字货币在用户端可以提供贷款、理财、保险等线上金融产品；在企业端可以提供数字营销、供应链管理等增值服务。稳妥开展数字人民币试点测试将成为2021年中国人民银行的重点工作之一。

（文章来源：前瞻产业研究院）

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